Řešíme povánoční finanční tíseň

Téma týdne: Nejčastější problémy po Vánocích

Řešení nedostatku peněz je zdánlivě jednoduchá záležitost, vždyť různé půjčky a úvěry nabízí všechny banky a řada dalších finančních společností. Půjčit si dnes může v podstatě každý, stačí mít jen pravidelný příjem. U některých společností, není nutno dokládat ani ten. Vyřídit úvěr je tak dnes podstatně lehčí záležitostí než v minulosti. Problémy často nastávají až ve chvíli, kdy máme začít úvěr splácet. Problémům se splácením úvěrů a půjček se budeme věnovat dalším fintriku.

Dnes se zaměříme na problém, jak řešit pouze přechodný nedostatek financí. Ten je totiž zvláště aktuální právě po vánocích, kdy řada z nás netrpělivě čeká na příští výplatu a musí často výrazně omezit své rodinné výdaje. To však v žádném případě není nutné! Přesně k tomuto účelu jsou totiž určeny dva úvěrové produkty – kontokorentní úvěr a kreditní karta. Oba produkty jsou založeny na revolvingovém principu, tedy možnosti opakování půjčky po úplném nebo částečném splacení vypůjčené částky, takže jsou vám jako finanční rezerva takřka neustále k dispozici. Jsou však mezi nimi i jisté zásadní rozdíly.

Kontokorentní úvěr je stále k dispozici
Je to krátkodobý úvěr, který poskytuje banka svému klientovi, který je majitelem běžného účtu. Poskytnutím kontokorentního úvěru umožní banka klientovi z tohoto účtu čerpat do mínusu. Smlouva o poskytnutí úvěru se většinou uzavírá na jeden rok a automaticky se obnovuje. Úvěr tedy klient čerpá přímo z běžného účtu čili tak, že vybírá peníze z bankomatu nebo platí u obchodníků. Maximální výši kontokorentu stanovuje banka - obvykle je to jedno-, dvoj- nebo trojnásobek měsíčního příjmu.  Úrok kontokorentních úvěrů se počítá jen ze skutečně vyčerpané částky, a to až do doby, než je tato částka zaplacena. V současnosti se úrokové sazby kontokorentních úvěrů pohybují od 11 do 19 % p. a. Pozor! Stane-li se, že klient přečerpá maximální výši kontokorentního úvěru, což je možné, může očekávat vysoké poplatky - banka mu naúčtuje vyšší úroky z úvěru ve výši mezi 25 až 30 % z přečerpané částky. Pamatujte, že je důležité vyrovnat dluh co nejdříve. Čím delší dobu jste v mínusu, tím více zaplatíte.

Kreditní karta je výhodná díky bezúročnému období
Celá řada lidí kreditní kartu stále zaměňuje s klasickou kartou debetní. Mezi nimi je však zcela zásadní rozdíl. Zatímco karta debetní představuje klíč k prostředkům na běžném účtu a nemá s úvěrem nic společného, karta kreditní představuje úvěr a je na běžném účtu zcela nezávislá. Princip kreditní karty je podobný, jako u kontokorentního úvěru, je zde však několik rozdílů. Kontokorent je nutné do určité doby vyrovnat minimálně na nulu, přitom záleží jen na klientovi jakým způsobem toto splacení provede. U kreditní karty je stanovena určitá minimální měsíční splátka, kterou klient úvěr musí splácet, přičemž ale může splácet i více a klidně bez jakýchkoliv omezení třeba i splatit celý úvěr najednou. Dalším pro nás velmi důležitým rozdílem je existence bezúročného období. Díky tomu jsou kreditní karty pro krátkodobé, překlenovací půjčky podstatně výhodnější než kontokorentní úvěry. Co to vlastně bezúročné období je? Pokud klient do určitého data splatí celou výši vyčerpaného úvěru, je tento úvěr čerpán s nulovým úrokem. U většiny kreditních karet je bezúročné období v délce 45 dní, existují však i karty s delším bezúročným obdobím.

Vypůjčenou částku je tak možné splatit z lednové, často i únorové výplaty, přičemž za půjčku nezaplatíte ani korunu. Pro minimalizaci nákladů na kreditní kartu je lepší platit jí v obchodech za zboží (což je zdarma) než vybírat peníze z bankomatu (za poplatek). Pokud dlužnou částku nestihnete vrátit v bezúročném období, je úvěr úročen o něco vyšším úrokem než je tomu u kontokorentu - mezi 20 - 26 % p.a. Z tohoto důvodu je výhodné oba typy úvěrů kombinovat. Na kreditní kartě maximálně využít bezúročné období a poté těsně před jeho uplynutím úvěr splatit prostřednictvím kontokorentu a následně splácet jen tento úvěr.

Přečtěte si další naše finanční tipy, triky, rady a doporučení!