Hypotéky nejen pro mladé rodiny

Průměrnému žadateli o hypotéku je cca 30 let. To je poměrně logické, protože právě v tomto věku nejvíce lidí řeší otázku vlastního bydlení. Hypotéky jsou však určeny pro věkově daleko širší skupinu žadatelů, přesto i ony mají v tomto ohledu určitá omezení. U většiny bank musí být hypotéka splacena nejpozději do 65 let věku žadatele. Co by měl tedy žadatel o hypotéku starší 50 či 60 let dělat, aby mu banka hypotéku poskytla? Má takový žadatel o hypotéku u banky šanci? Je reálné aby měl na splácení hypotečního úvěru? Na tyto i další otázky se pokusíme odpovědět v našem článku.

Život s sebou přináší různé situace, a tak o hypotéku mohou často žádat i klienti starší. Může jít například o odkup bytu do osobního vlastnictví, nebo různé vynucené či dobrovolné rekonstrukce nemovitostí. Věk žadatele o hypotéku však pro banku hraje při rozhodování o poskytnutí hypotéky důležitou roli. Se zvyšujícím se věkem pak tato role nabývá na důležitosti. Jak jsme již zmínili výše, většina bank má podmínku, že hypoteční úvěr musí být splacen nejpozději do 65 let věku žadatele. Přehledné srovnání maximálního věku žadatele u jednotlivých bank naleznete v naší tabulce.

Tabulka: Srovnání maximálního věku žadatele o hypotéku

Zdroj: Internetové stránky bank

Jak vyplývá z tabulky, věk 65 let není podmínkou u všech bank. Existují zde jisté výjimky. Komerční banka nemá maximální věk žadatele omezen vůbec. Nicméně při konkrétní žádosti bude i u ní věk žadatele hrát důležitou roli a banka může hypotéku staršímu žadateli zamítnout. Vyšší maximální věk žadatele, 70 let, mají i  Wüstenrot, Raiffeisenbank od 1.prosince minulého roku Hypoteční banka a u hypotéky Optimal i GE Money bank. Další výjimkou je Česká spořitelna, kde je podmínkou 65 let omezen pouze věk hlavního žadatele o hypotéku, a také HVB bank, kde je jako limitní brán věk nejmladšího z  žadatelů o hypotéku. Všechny tyto banky jsou tak jistou alternativou pro starší občany, kteří chtějí zvýšit svou šanci na úspěšné přidělení hypotéky.

Jak řešit problémy při žádosti o hypotéku?
Maximální doba splácení hypotéky je 30 let. Pokud má tak žadatel o hypotéku více než 35 let musí se již podmínkou maximálního veku zabývat. Maximální doba splatnosti hypotéky se totiž bude se zvyšujícím se věkem konkrétního žadatele snižovat. Pokud žadateli bude 40 let bude maximální doba splatnosti u většiny bank již jen 25 let, pro padesátileté žadatele bude maximální doba splatnosti 15 let a pro 60-ti leté pak již jen 5 let. V tabulce níže můžete porovnat výše splátek hypoték při různých výších úvěru a při různých dobách splatnosti. Při počítání výše splátky jsme vycházeli z výš úrokové sazby 4 % p.a.

Tabulka: Srovnání výše splátek hypotečního úvěru s různými parametry

Zdroj: Teoretický hypoteční kalkulátor na finance.cz

V tabulce je dobře vidět nárůst výše splátky hypotéky, pokud má hypotéka velmi krátkou (5 let) dobu splatnosti. Markantní je především rozdíl mezi 5ti letou a desetiletou dobou splatností. Krátké doby splatnosti jsou tak určeny především pro nižší částky, zatímco u vyšších částek je deseti a víceletá splatnost pro většinu naší populace naprostou nutností. Starší žadatelé však nemusí zoufat, jsou zde jednak výše jmenované banky s vyšší maximálním věkem žadatele a navíc další dvě banky, které umožňují zvýšit šanci na hypotéku pomocí spolužadatele. O hypotéku totiž může žádat více žadatelů najednou. Jejich počet se u jednotlivých bank liší, maximálně však mohou současně žádat až čtyři žadatelé ve dvou domácnostech. Jeden ze spolužadatelů vždy hypotéku splácí, další jsou bráni v potaz podobným způsobem jako ručitel. U všech bank s výjimkou České spořitelny a HVB bank se podmínka maximálního věku vztahuje na všechny spolužadatele a přibrání dalšího spolužadatele tak pomůže jen bonitě klienta. Česká spořitelna má sice podmínku maximálního věku žadatele rovněž stanovenu na 65 let, ale jde jen o věk hlavního žadatele. Věk dalších spolužadatelů není omezen a starší osoby tak mohou nechat o hypotéku požádat jiného, mladšího rodinného příslušníka a sami pak působit jako vedlejší spolužadatel, který však bude hypotéku fakticky splácet. U HVB jsou podmínky ještě volnější, tato banka totiž bere jako limitní jen věk nejmladšího (nemusí být zároveň hlavním spolužadatelem) z více spolužadatelů.

Splácet hypotéku není žádný med
Pokud banka klientovi hypotéku v požadované výši i přes jeho vyšší věk nakonec úspěšně schválí, nastává další, neméně obtížná fáze hypotečního úvěru, a to jeho splácení. Už z naší tabulky vyplývá, že výše měsíčních splátek je zvláště u vyšších částek, ale i u kratších splatností, ke kterým může být starší klient nucen bankou nakonec sáhnout, poměrně vysoká. Každý starší zájemce o hypotéku, by tak měl případné zadlužení na delší dobu nejprve řádně zvážit. Důležité je vzít v potaz výši svého platu, stabilitu zaměstnání i výši svého potencionálního příjmu (důchodu) v budoucnosti. Jelikož je hypoteční úvěr vždy zajištěn nemovitostí, hrozí příliš zadluženému žadateli v krajním případě i ztráta zastavené nemovitosti. U starších lidí je rovněž vždy nutné vzít v potaz reálnou možnost snižujícího se příjmu v budoucnosti. Možností, jak splácení hypotéky řešit efektivněji v mladším věku a tím snížit splátky v budoucnosti je celá řada. Především jde o možnost degresivního splácení, kterou některé banky nabízejí, nebo kombinaci hypotéky s jinými finančními produkty.

Degresivní způsob splácení hypotéky umožňuje soustředit finanční zatížení na počáteční období splácení úvěru a naopak ke konci úvěrového vztahu splátky co nejvíce snížit. Kombinaci hypotéky se stavebním spořením jsme se věnovali v článku s názvem Jak efektivně pořídit bydlení. A konečně kombinaci hypotéky se životním pojištěním se budeme věnovat v jednom z příštích článků.

Psáno pro časopis HOME