Podle reklamy hypotéku nevybírejte

„Není všechno zlato, co se třpytí.“ Tak zní stará pravda a u reklamy a akčních nabídek nejen na bankovní produkty to platí velice často. Bankovní průzkumy říkají, že pro klienta majícího zájem o hypoteční úvěr  je nejdůležitějším kritériem výše úrokové sazby.  Právě ona v největší míře ovlivní, kterou hypotéku ze stále se rozšiřující nabídky bank si klient vybere. A právě na ni se banky v reklamě na své hypoteční produkty zaměřují. Snad každý z nás se už setkal se sloganem „Hypoteční úvěr už od …“. V současnosti vidíme nejčastější nabízet hypotéky už od 2,99 % či ještě nižším, velmi často na devítku končícím, procentem. Znamená to snad, že klient přijde do banky, půjčí si na bydlení za takto nízký úrok a pak splácí po celou dobu se stejným a neměnným úrokem. Nikoliv. Celá situace je poněkud složitější a má několik háčků. Podívejme se, které to jsou.

Pozor na krátké doby fixace
Tím prvním  háčkem je doba fixace úrokové sazby. Nízká úroková sazba je v reklamě z 99% nabízena pro jednoletou fixaci úrokové sazby. Pro klienta to znamená, že po roce mu banka stanoví novou a „neakční“ – rozuměj vyšší úrokovou sazbu. Nová úroková sazba hypotéky po skončení fixace je bankou stanovena v závislosti na výši úrokových sazeb vyhlašovaných Českou národní bankou a na momentální situaci na hypotečním trhu – tedy na konkurenci. Když si uvědomíme, že nikdo tedy ani banky, neví jaká bude na hypotečním trhu situace za rok, a že v současnosti jsou sazby rekordně nízké a do budoucna mají spíše růst, je otázkou nakolik je volba hypotéky podle reklamy na nízkou akční úrokovou sazbu skutečně výhodná. První rok s nízkou úrokovou sazbou asi těžko vyrovná následné vysoké zvýšení úrokové sazby. Navíc odborníci doporučují spíše delší-střednědobé (3 a 5ti leté) doby fixace a na ty už banky tak často akce nemívají.

Druhým háčkem je ono výše zmíněné slůvko „od“. Tato minimální úroková sazba bývá většinou spojena se splněním určitých podmínek (bonita, způsob zajištění) a skutečnost bývá taková, že jen málokdo na ni může dosáhnout. A pravidla podle nichž banka takto levný úvěr nabízí už v naprosté většině případů na reklamním letáčku uvedena nebývají.

Jak tedy hypotéku vybírat?
Z výše uvedených skutečností vyplývá, že vybírat hypotéku na základě reklamy není nejrozumnějším krokem. Klient, který nabídce nízké sazby podlehne, může často svého rozhodnutí později litovat. Je lepší spíše zajít se svým požadavkem a potvrzením o příjmu do jedné či více bank, kde vám sdělí přesnou úrokovou sazbu úrokovou sazbu na základě parametrů vašeho konkrétního požadavku a vaší bonity. Tyto nabídky si poté porovnat a zvolit ut nejvýhodnější. Na takový propočet už se můžete spolehnout a navíc za něj nic nezaplatíte. Stejně tak jako není rozumné dát na reklamu, není rozumné zohledňovat při výběru hypotéky právě a jen  výši úrokové sazby. Naopak, jsou zde další důležitá kritéria, jako je výše různých poplatků, ať už za vyřízení úvěru (nejčastěji ve výši 1% z půjčované částky) či za vedení úvěrového účtu. Ty mohou hypotéku  i při její nízké úrokové sazbě značně prodražit.

Srovnání hypoték a úvěrů ze stavebního spoření bude jednoduší
V hypotečním bankovnictví a především pak v oblasti vzájemného srovnávání jednotlivých hypoték i úvěrů ze stavebního spoření se určitě blýská na lepší časy. Banky se totiž postupně zavazují ke kodexu chování pro poskytování informací o úvěrech na bydlení před uzavřením smlouvy, ve kterém se zavazují, že klientovi poskytnou o daném úvěru informace. Především jde o splácení, zajištění, výši splátek, výši úrokových sazeb a rovněž o celkových nákladech, které s úvěrem souvisejí. Tyto informace jsou standardizované tak, aby byly vzájemně porovnatelné mezi bankami. K hypotečnímu kodexu už přistoupily a implementovaly jej Hypoteční banka, ČSOB a HVB Bank, GE Money Bank, Volksbank a Wüstenrot hypoteční banka. V roce mají tyto následovat ještě všechny stavební spořitelny a Raiffeisenbank.