Než uzavřete smlouvu o životním pojištění…

Život sebou přináší celou řadu nečekaných událostí. A to jak příjemných, tak i těch méně radostných. Pokud chcete ochránit nejen sebe, ale i své blízké, vhodným řešením může být životní pojištění. Jak ale vybrat to správné? Kdy se vyplatí jej uzavřít? Na tyto a jiné otázky se pokusíme najít jednoduchou a srozumitelnou odpověď.

Proč životní pojištění? Co mi jeho uzavření přinese?
Životní pojištění představuje pro pojištěného člověka i pro jeho blízké finanční jistotu v případě nepředvídatelných událostí. Jeho uzavřením člověk získá pojistnou ochranu nejen své osoby či své rodiny, ale v mnohých případech může své vložené prostředky zajímavě zhodnotit. Rozsah pojistné ochrany, stejně jako výše případného zhodnocení, záleží na tom, jaký typ životního pojištění zvolíte. Za zmínku určitě stojí, při splnění zákonem stanovených podmínek, možnost daňové úlevy, které životní pojištění poskytuje.

V jakých případech je pro mne uzavření životního pojištění vhodné?
Uzavření životního pojištění je velmi důležitým rozhodnutím, které není radno činit bez předchozího dobrého uvážení. Pokud je rodina na mě finančně závislá, plánuji pořídit si vlastní bydlení na hypotéku, chystám se využít leasing či čerpat úvěr, pak uzavření životního pojištění určitě stojí za zvážení. Díky vysoké variabilitě a flexibilitě jeho parametrů je možné najít a sestavit produkt přesně podle potřeb klienta a přizpůsobit jej přesně jeho momentální životní situaci.

Jak postupovat při výběru pojišťovny?
V případě životního pojištění jde o dlouhodobý produkt, v některých případech na několik desítek let, proto je opravdu nutné pečlivě vybírat a neuzavírat smlouvu bezhlavě. Vybrat správnou pojišťovnu resp. produkt, není nic jednoduchého. Při výběru se můžete buď spolehnout na vlastní síly a úsudek nebo využít služeb odborníků. V prvním případě stačí navštívit některou z finančních institucí, které mají životní pojištění ve svém nabídkovém portfoliu a domluvit si osobní setkání s pracovníkem pojišťovny. Nevýhodou je, že vám budou nabídnuty pouze vlastní produkty, o těch konkurenčních se jen těžko zmíní. Obrátíte-li se na odborníka, nezávislého finančního poradce, měli byste dostat informace o celém pojistném trhu. Měl by vám pomoci orientovat se v záplavě produktů životního pojištění, jejich výhodách a nevýhodách, a zároveň pomoci najít optimální řešení.

Kdy mne tedy ochrání? Kdy dochází k výplatě prostředků?
Životní pojištění chrání před rizikovými situacemi a kryje především riziko smrti. V případě této nepříjemné události vyplácí pojišťovna pojistné plnění oprávněným osobám. Ovšem smrt není vždy podmínkou výplaty úspor. Smlouva je sjednávána i pro případ dožití, kdy po uplynutí sjednané doby dochází k výplatě peněžních prostředků, a to buď jednorázově nebo v případě důchodového pojištění v pravidelných splátkách. Výše plnění vždy záleží na podmínkách sjednaných v pojistné smlouvě.

Jaké jsou současné možnosti?
Životní pojištění je finanční produkt s různými modifikacemi. Skládá se ze dvou složek, a to rizikové a spořící. Úkolem rizikové složky je pojistná ochrana, ta spořící slouží ke zhodnocování finančních prostředků. Vždy tedy záleží na primárním účelu, za kterým chcete produkt uzavřít. Zvolit můžete některou z rizikových pojistek, které slouží výlučně ke krytí rizik a veškeré zaplacené pojistné jde právě na rizikovou složku nebo vybrat některou z tzv. rezervotvorných pojistek, které jsou spjaty s určitou formou spoření. Sem můžeme zahrnout kapitálové nebo investiční životní pojištění. Kapitálové garantuje výplatu určité částky nebo důchodu buď po skončení pojistné doby, a nebo vyplacení částky oprávněným osobám v případě úmrtí pojištěného. Investiční je vhodné v případech, chcete-li spíše zhodnotit své vložené prostředky. Podle vámi zvolené investiční strategie pojišťovna vkládá prostředky do jednotlivých fondů, lišících se mírou rizika v závislosti na výši možných výnosů, čímž máte možnost investovat peníze podle vlastního uvážení.

Jaké zhodnocení mohu očekávat?
Finanční prostředky, které pojišťovna schraňuje od svých klientů, následně investuje do různých finančních instrumentů, především nástrojů kapitálového trhu. Výše ročního zhodnocení životních pojistek resp. připsaných výnosů, záleží na tom, s jakým úspěchem pojišťovna prostředky alokovala. Připsané výnosy tak mohou být proměnlivé.

Na jak dlouho a na jakou částku smlouvu uzavřít?
Jednoznačná odpověď neexistuje, záleží na individuální situaci a podmínkách. Parametry životních pojistek by však měly být voleny tak, aby skutečně vyhovovaly potřebám jednotlivce a přinášely mu maximální užitek. Pojistná částka by měla být dostatečně vysoká (několikanásobek ročního příjmu pojištěného), aby v případě potřeby zabezpečila rodinu či zajistila plynulé a bezstarostné splácení hypotéky nebo úvěru. 

Jak být pojištěn a zároveň ušetřit na daních?
Novela zákona o daních z příjmů umožňuje odepisovat ze základu daně z příjmů příspěvek na životní pojištění. Maximální odečitatelná částka činí jak pro zaměstnance tak i pro osoby samostatně výdělečně činné 12.000 Kč ročně. Pokud uzavřete  více pojistných smluv, částky pro odpočet se sčítají. Maximálně si můžete odečíst z daní tak jako tak opět jen 12.000 Kč.

• Pro uplatnění daňového zvýhodnění je třeba splnit určité legislativní podmínky. Tou základní je uzavření pojistné smlouvy minimálně do 60 let věku pojištěné osoby a zároveň pojištění je uzavřeno alespoň na 5 let.
• V pojistné smlouvě je třeba sjednat pojištění pro případ smrti nebo dožití určitého věku, popř. pojištění pro případ dožití určitého věku nebo důchodové životní pojištění.
• Zákon dále stanoví, že pro odečet zaplaceného pojistného musí některé pojistné smlouvy splňovat ještě i další podmínku, kterou je minimální pojistná částka.
• Samozřejmostí je pak splnění poslední neméně podstatné podmínky, kdy osoba pojištěného je shodná s osobou plátce pojištění a plátce daně z příjmu.

Za jakých podmínek mohu smlouvu vypovědět? A plynou z toho nějaké důsledky?
Smlouvu je možné vypovědět kdykoliv, zpravidla bez udání důvodů. Jaké sankce budou z předčasného ukončení vyvozeny by mělo být uvedeno ve všeobecných smluvních podmínkách. U rizikového pojištění je zaplacené pojistné použito na pojistnou ochranu osoby či majetku, neexistuje žádná spořící složka. V případě jeho výpovědi nevyplácí pojišťovny pojištěnci žádné prostředky. U kapitálových pojistek účastník pojištění nemá právo na vrácení všech vložených prostředků, ale pouze na tzv. odbytné. Jeho výše záleží na parametrech pojistky a době, po kterou bylo pojištění hrazeno. Obecně platí, že první dva až tři roky jde veškeré zaplacené pojistné na pokrytí nákladů pojišťovny a provizi, takže nedostanete téměř nic. Jelikož životní pojištění má dlouhou dobu životnosti, návratnost vložených prostředků se začne projevovat až s blížící se dobou řádného vypršení smlouvy, takže s rostoucí délkou trvání pojištění roste i výše odbytného.