Financujeme bydlení pomocí stavebního spoření

Snad každý z vás už stál, nebo bude stát před problémem investice do nemovitosti. Ať už za účelem koupě, či rekonstrukce pro vlastní bytové potřeby, či jako investici volných finančních prostředků. Jedním z nejpříznivějších a nutno říci i nejoblíbenějších finančních produktů, které lze k financování výše zmíněných aktivit využít je stavební spoření. Velkou mírou k tomu přispívá státní podpora, jejíž výše tvoří až 3000 Kč ročně.

Standardní cyklus stavebního spoření má dvě fáze:

• Fáze spoření
• Úvěrová fáze

Fáze spoření
Fáze spoření je počáteční fází každé smlouvy o stavebním spoření v jejímž rámci by měl účastník stavebního spoření spořit měsíčně částku, kterou si sjednal ve smlouvě. U většiny stavebních spořitelen je ale možné vložit celou částku připadající na daný rok vcelku kdykoliv během roku. Na základě celkové vložené částky za rok vám pak bude připsána státní podpora ve výši 15% z naspořené částky, maximálně však z částky 20 000 Kč. U smluv uzavřených do 31.12.2003 je výše státní podpory 25% maximálně však z částky 18 000 Kč za rok, tedy 4 500 Kč. Pokud v jednom roce vložíte částku vyšší než 20 000 Kč převádí se částka převyšující 20 000 Kč do dalšího roku v němž je zohledněna pro výpočet státní podpory. Minimální doba spoření je v současné době 6 let, u smluv do 31.12.2003 je to pak 5 let. Po této době může účastník smlouvu vypovědět a naspořené prostředky použít na libovolný účel. Během fáze spoření lze provádět změny smlouvy o stavebním spoření např. změna výše cílové částky, varianty atd.

Při uzavírání smlouvy o stavebním spoření si účastník zvolí výši cílové částky. Cílová částka se rovná součtu vkladů, státní podpory, úvěru ze stavebního spoření a úroků z vkladů a státní podpory po odečtení daně z příjmu z těchto úroků. Je to tedy celková částka, kterou  bude mít účastník spoření při splnění podmínek spořitelny k dispozici k řešení bytových potřeb. Vklady účastníků stavebního spoření a připsané zálohy jsou v současnosti stavebními spořitelnami úročeny kolem 2% ročně. Ve fázi spoření si klient může připravit co možná nejlepší podmínky pro čerpání úvěru ze stavebního spoření.

Fáze úvěrová
Jak jsme již psali na začátku, má stavební spoření i druhou fázi – úvěrovou. Ta nastane, jen pokud o úvěr účastník spoření projeví zájem. Řádný úvěr ze stavebního spoření je úročen nízkou úrokovou sazbou 3 až 5% p.a. a pro jeho získání musí účastník spoření splnit následující podmínky :

• Spořit minimálně dva roky
• Naspořit minimálně 40% (resp. 50%) cílové částky
• Splnit hodnotící číslo

Úvěr ze stavebního spoření je účelový, lze jej tedy využít jen na financování bytových potřeb. Přitom zde samozřejmě platí pravidlo, že žadatel musí prokázat svou bonitu – tedy schopnost splatit úvěr.

Bytovými potřebami se rozumí:

• získání bytu
• získání stavebního pozemku za účelem výstavby pro bydlení nebo stavebního pozemku, na kterém se nachází stavba pro bydlení
• změna, modernizace a údržba bytu
• stavební úprava nebytového prostoru na byt
• úhrada závazků souvisejících s výše uvedenými účely

Ve spojení s úvěrem se určitě setkáte s termínem hodnotící číslo. To určuje kvalitu spoření účastníka. V jeho výši se odráží, jak dlouho a v jaké výši klientovy peníze u stavební spořitelny leží na účtu. Samozřejmě čím více peněz a delší dobu na účtu je, tím více hodnotící číslo roste. Jeho minimální výše pro poskytnutí úvěru je uvedena ve smlouvě o stavebním spoření.

K zajištění úvěru ze stavebního spoření slouží zástava nemovitostí, nebo pomocí ručitele, který by začal splácet, pokud dlužník sám nesplácí. Jako minimální výši příjmu stavební spořitelny požadují, aby klient měl na obživu 1,5 násobek životního minima a dále aby dokázal splácet ostatní závazky a splátky poskytnutého úvěru.

Překlenovací úvěr
Všechny stavební spořitelny nabízí svým klientům tzv. překlenovací úvěry, které slouží hlavně těm klientům, kterým ještě nevznikl nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření a potřebují peníze dříve. Výše překlenovacího úvěru se většinou rovná celé cílové částce. Po dobu splácení překlenovacího úvěru splácí klient pouze úroky úvěru, dále spoří na účet svého stavebního spoření (přitom samozřejmě pobírá státní podporu) a čeká na přidělení cílové částky. Jakmile je cílová částka přidělena, tzn. že klient splní všechny podmínky pro přidělení řádného úvěru ze stavebního  spoření (většinou se čeká na naspoření 40% cílové částky a splnění hodnotícího čísla) splatí se překlenovací úvěr přidělenou cílovou částkou. Tedy tím co má klient naspořeno a řádným úvěrem. Dále klient už splácí jen řádný úvěr standartním způsobem.

Princip fungování překlenovacího úvěru lze nejlépe vysvětlit na konkrétním příkladu:
Klient potřebuje 500 000 Kč na rekonstrukci rodinného domu. Má proto uzavřenu smlouvu o stavebním spoření na cílovou částku 500 000 Kč. Naspořil již 40% což je  200 000 ale stále nesplnil podmínku hodnotícího čísla. Do doby než tuto podmínku splní mu spořitelna poskytne překlenovací úvěr 500 000 Kč, ze kterého klient splácí pouze úroky, tzn. že platí úroky i z toho, co má naspořeno. Jakmile klient splní podmínku hodnotícího čísla je mu přidělen klasický úvěr ze stavebního spoření 300 000 Kč. Tímto úvěrem a klientem naspořenou částkou 200 000 Kč je překlenovací úvěr splacen a klient dále splácí jen klasický úvěr, tedy  částku 300 000 Kč. Úrokové sazby z překlenovacího úvěru bývají většinou podobné a často i nižší než u řádného úvěru ze stavebního spoření, v závislosti na tom v jakém stavu byla smlouva o stavebním spoření v době žádosti o úvěr. Platí pravidlo, že čím více je naspořeno a čím déle klient spoří, tím nižší úrok je.

Co po pěti letech spoření?
Doba spoření začíná dnem uzavření smlouvy a končí dnem uzavření smlouvy o úvěru ze stavebního spoření (nejdříve po dvou letech), nebo vyplacením zůstatku účtu stavebního spoření, nejpozději pak dnem ukončení smlouvy, např. z důvodu naspoření cílové částky.

Po šesti letech a u smluv uzavřených do konce roku 2003 po 5 letech spoření, může klient, pokud nemá zájem o využití výhodného úvěru, smlouvu o stavebním spoření vypovědět a naspořené peníze vybrat. Tyto peníze včetně státní podpory a připsaných úroků lze pak použít podle vlastního uvážení. Pokud však chcete dále spořit, tak je to samozřejmě možné, a to až do naspoření celé cílové částky a i tu je možné kdykoliv navýšit (pozor však na možné sankce ze strany spořitelny) nebo uzavřít nové stavební spoření. Toto řešení je výhodné použít pokud peníze na bydlení nepotřebujete v současnosti, ale víte že je budete potřebovat v nejbližších letech.