Jaký je průběh stavebního spoření

Téma týdne: Stavební spoření od A do Z

Klasický cyklus stavebního spoření má dvě fáze, a to fázi spořící a fázi úvěrovou. V dnešním fintriku jsme se zaměřili na fázi spořící a připravili pro vás přehled nejdůležitějších informací o průběhu a podmínkách stavebního spoření.

Průběh stavebního spoření

V rámci spořící fáze je účastník stavebního spoření povinen spořit měsíčně částku, kterou si sjednal ve smlouvě o stavebním spoření. Většina stavebních spořitelen v České republice přitom nabízí stavební spoření přednastavené tak, aby spořící fáze trvala nejméně 5 - 6 let a účastník naspořil za toto období 40 nebo 50 % tzv. cílové částky. Při uzavírání smlouvy o stavebním spoření si účastník vždy zvolí výši cílové částky. Cílová částka představuje celkovou částku, kterou bude mít účastník při splnění podmínek spořitelny k dispozici k řešení bytových potřeb. Výše cílové částky tedy nepředstavuje (jak se někdy všeobecně věří) výši úspor účastníka na konci stavebního spoření. Úspory, resp. úspory a státní podpora, představují obvykle pouhých 40 až 50 % cílové částky - zbývajících 50  až 60 % cílové částky představuje prostor pro čerpání úvěru ze stavebního spoření. Cílová částka se rovná součtu vkladů, státní podpory, úvěru ze stavebního spoření a úroků z vkladů a státní podpory. Uspořená částka se rovná součtu vkladů, úroků z vkladů a úroků z připsaných záloh státní podpory sníženému o daň z příjmů z těchto úroků a úhrady účtované stavební spořitelnou.
 

Úročení    

Vklady klientů stavebního spoření a připsané zálohy státní podpory jsou stavební spořitelnou úročeny ročně 1-2 % dle podmínek při založení smlouvy a volby tarifu.

Státní podpora

Je-li účastníkem stavebního spoření fyzická osoba, má nárok na zálohu státní podpory. U smlouvy uzavřené do 31.12.2003, s nárokem státní podpory k 31.12.2004 je státní podpora poskytována formou zálohy ve výši ve výši 25 % z ročně uspořené částky, maximálně však z 18.000 Kč. Případné přeplatky nad tuto částku a úroky z vkladů účastníka se převádějí do základu pro výpočet státní podpory v dalším roce. Účastník může mít uzavřenu pouze jednu smlouvu s nárokem na státní podporu.

U smlouvy uzavřené od 1.1.2004 je státní podpora poskytována formou zálohy ve výši ve výši 15 % z ročně uspořené částky v příslušném kalendářním roce, maximálně však z 20.000 Kč. Pokud má účastník, fyzická osoba, uzavřeno více smluv v jednom kalendářním roce, přísluší mu státní podpora na ty smlouvy, u kterých si o přiznání písemně požádal. Přitom se postupně poukazují zálohy  státní podpory z uspořených částek u dříve uzavřených smluv. Celkový součet záloh ke všem smlouvám nesmí překročit hranici 3000 Kč. Částka nad 20.000 Kč se převádí do následujícího roku v případě, že smlouva obsahuje prohlášení účastníka, že v rámci této smlouvy žádá o přiznání státní podpory. Toto prohlášení nesmí účastník po dobu trvání smlouvy změnit.

Spoření nebo úvěr

V průběhu spořící fáze je možné se zaměřit na dva cíle. Prvním je postupné získání nejlepšího zhodnocení vkládaných úspor, kde je výhodnější spořit měsíčně ve výši 1.500 až 1.700 korun. Druhou možností je připravit si nejlepší podmínky pro budoucí čerpání úvěru ze stavebního čerpání, kde je výhodnější vložit všechny prostředky prostřednictvím jednorázového vkladu na začátku spoření.

Přečtěte si další naše finanční tipy, triky, rady a doporučení!